बाजारों में अनिश्चितता तनावपूर्ण है, लेकिन ये कदम आपको तैयार कर सकते हैं

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हिलेरी क्लैडके | क्षण | गेटी इमेजेज

2023 की प्रतीक्षा करने से पहले, हमें 2022 पर विचार करने के लिए रुकना चाहिए।

द वॉल स्ट्रीट जर्नल के जेसन ज़्विग का निम्नलिखित उद्धरण निवेशकों के लिए इस बहुत कठिन वर्ष का सार प्रस्तुत करता है: “निवेश एक बुद्धि परीक्षण नहीं है; यह चरित्र की परीक्षा है।” वास्तव में, सबसे सफल निवेशक आवश्यक रूप से कमरे में सबसे चतुर व्यक्ति नहीं है बल्कि सबसे अधिक धैर्य और आत्म-अनुशासन वाला व्यक्ति है।

हमारे निवेश चरित्र का निश्चित रूप से पूरे 2022 में परीक्षण किया गया था। यह निवेश के लिए एक निराशाजनक वर्ष था, जिसमें स्टॉक और बॉन्ड दोनों – क्रमशः 19% और 13% नीचे थे। परिणाम 60% स्टॉक और 40% बांड के पारंपरिक संतुलित पोर्टफोलियो के इतिहास में सबसे खराब वर्षों में से एक था, जो वर्ष के लिए लगभग 17% खो गया।

2023 की प्रतीक्षा करते हुए, फ्रांसिस फाइनेंशियल की टीम ने जेपी मॉर्गन, गोल्डमैन सैक्स, बार्कलेज और अन्य सहित प्रमुख वॉल स्ट्रीट फर्मों के कई दृष्टिकोणों की समीक्षा की, ताकि अगले साल क्या उम्मीद की जाए, इस सवाल का जवाब दिया जा सके।

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जैसा कि आप उम्मीद कर सकते हैं, 2023 में बाजार कैसा दिख सकता है, इसके लिए अनुमानों की एक विस्तृत श्रृंखला है, लेकिन कुछ प्रमुख वस्तुओं पर आम सहमति प्रतीत होती है:

  • अमेरिकी फेडरल रिजर्व के आक्रामक रूप से दरों में वृद्धि के साथ, अधिकांश देश की अर्थव्यवस्था के लिए मामूली मंदी की उम्मीद करते हैं।
  • कंपनियों के आय परिणाम विश्लेषकों के वर्तमान अनुमान से अधिक नीचे आने की संभावना है।
  • मुद्रास्फीति में गिरावट जारी रहेगी, जिससे फेड धीमा हो जाएगा और अंतत: 5% के स्तर के आसपास आगे की दर बढ़ जाएगी।

मौजूदा आर्थिक अनिश्चितता बाजार के पूर्वानुमानों में पर्याप्त परिवर्तनशीलता की ओर ले जा रही है, फर्मों का अनुमान है कि स्टॉक रिटर्न साल के अंत तक कहीं भी फ्लैट से 10% तक होगा। एकमात्र समझौता यह है कि वहाँ पहुँचना एक ऊबड़-खाबड़ सवारी होगी, जिसमें कई उतार-चढ़ाव होंगे।

हालांकि, बॉन्ड बाजारों के साथ अधिक आशावाद है, इंटरमीडिएट-टर्म बॉन्ड यील्ड अब 5% से ऊपर है, यह उम्मीद प्रदान करता है कि हम बॉन्ड पक्ष में 2023 को अधिक मजबूत देखेंगे।

निश्चिंत रहें, यह दृष्टिकोण आपके हॉलिडे जेल-ओ सलाद जितना ही ठोस है।

संभावित भविष्य के परिणामों के बारे में जानने के लिए बाजार पूर्वानुमान एक दिलचस्प अभ्यास है। जैसा कि योगी बेरा ने एक बार कहा था, “भविष्यवाणियां करना कठिन है, खासकर भविष्य के बारे में।”

भले ही भविष्यवक्ता कितने निश्चित हों या अपनी भविष्यवाणियों का समर्थन करने के लिए वे कितना तर्क देते हों, वे गलत होंगे। जब तक हम “बैक टू द फ्यूचर” से DeLorean का निर्माण नहीं करते, तब तक कोई नहीं जानता कि 2023 में बाजारों के साथ क्या होगा। यह अनिश्चितता नियंत्रण से बाहर हो सकती है, लेकिन ऐसी चीजें हैं जिन्हें आप नियंत्रित कर सकते हैं और आप यह सुनिश्चित करने के लिए कदम उठा सकते हैं कि आप तैयार हैं जो कुछ भी 2023 ला सकता है।

1. आकलन करें कि आपका पोर्टफोलियो कहां खड़ा है

आपके पोर्टफोलियो के बारे में आपके वित्तीय सलाहकार के साथ एक वार्षिक चेक-इन एक अच्छा अभ्यास है, मुख्यतः क्योंकि हमारा जीवन बदलता है। जैसे-जैसे हमारी उम्र बढ़ती है या जीवन की परिस्थितियाँ विकसित होती हैं, हमें अपनी जोखिम सहनशीलता का पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए। पिछले वर्ष की घटनाओं का जायजा लेना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एक नया बच्चा, एक नई नौकरी या सेवानिवृत्ति योजनाओं में बदलाव के लिए आपकी निवेश रणनीति में बदलाव की आवश्यकता हो सकती है।

कर-दक्षता के दृष्टिकोण से पोर्टफोलियो का विश्लेषण करना भी आवश्यक है। आने वाले महीनों में, निवेशकों को याद दिलाया जाएगा कि उनके पोर्टफोलियो के लिए कर-कुशल निवेश रणनीति कितनी महत्वपूर्ण है।

निवेशकों को 2022 में निवेश आय और पूंजीगत लाभ के लिए आईआरएस के कारण करों का मिलान करने वाले 1099 फॉर्म प्राप्त होने शुरू हो जाएंगे। अपने निवेश को सबसे अधिक कर-उपयुक्त प्रकार के खाते में रखने से करों को कम करने या समाप्त करने में मदद करके आपकी बचत योजनाओं में वृद्धि हो सकती है।

कर योग्य खाते, जैसे ब्रोकरेज खाते, उन निवेशों के लिए सर्वोत्तम हैं जो कर योग्य लाभ या आय में कम उत्पादन करते हैं। उम्मीदवारों में कर-प्रबंधित या इंडेक्स म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड शामिल हैं। ब्रोकरेज खाते भी नगरपालिका बांड के लिए एक अच्छा घर हैं।

कर-सुविधा वाले खाते, जैसे कि व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते और 401 (के) योजनाएँ, उन निवेशों के लिए सर्वोत्तम हैं जो महत्वपूर्ण कर योग्य रिटर्न उत्पन्न करते हैं। उम्मीदवारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्युचुअल फंड और ईटीएफ शामिल हैं। कर योग्य बांड और रियल एस्टेट निवेश ट्रस्टों के लिए सेवानिवृत्ति खाते भी एक अच्छा घर हैं।

2. कैश-फ्लो समीक्षा करें

थियांचाई सिथिकोंगसक | क्षण | गेटी इमेजेज

एक अच्छी वित्तीय योजना बनाने के लिए अपने खर्च और बचत को ट्रैक करना सबसे महत्वपूर्ण चरणों में से एक है। 2023 के लिए अपने अनुमानित बचत और खर्च लक्ष्यों की समीक्षा करना सुनिश्चित करें। 2022 में आपका पैसा कहां गया, इसकी समीक्षा करना एक उत्कृष्ट स्थान है।

अधिकांश क्रेडिट कार्ड आपको एक साल के अंत में क्रेडिट कार्ड व्यय रिपोर्ट भेजेंगे, जिसमें पिछले साल के लिए आपके कुल खर्च को आपके लिए बड़े करीने से वर्गीकृत किया गया है। ये रिपोर्ट आम तौर पर जनवरी के मध्य में आती हैं, लेकिन आप अपनी रिपोर्ट जल्दी प्राप्त करने के लिए अक्सर अपने खाते में ऑनलाइन लॉग इन कर सकते हैं।

बचत के अवसरों के लिए अपना क्रेडिट कार्ड खर्च सारांश खोजें। क्या आपसे उन मासिक सदस्यताओं के लिए शुल्क लिया जा रहा है जिनका आप अब उपयोग नहीं करते हैं? क्या आप अन्य संभावित धन लीक, जैसे अत्यधिक रेस्तरां या टेक-आउट शुल्क, टैक्सी या राइडशेयर लागत, और आवेग और अनियोजित खरीदारी को उजागर कर सकते हैं? कभी-कभी हम बिना सोचे समझे खर्च करते हैं, और समय के साथ, यह हमारे बटुए में एक बड़ा सेंध लगा सकता है।

एक बार जब आप अपने बजट में किसी भी छेद को प्लग कर लेते हैं, तो अपने आपातकालीन कोष की ओर रुख करें। अपने बजट को ट्रैक पर रखने के लिए अपना इमरजेंसी फंड बनाना सबसे महत्वपूर्ण निवेश है। सामान्य सलाह यह है कि इस फंड में इतनी बचत कर ली जाए कि आप तीन से छह महीने के सभी खर्चों का भुगतान कर सकें। एक अच्छी तरह से सुरक्षित आपातकालीन निधि अप्रत्याशित लागतों के खिलाफ सबसे अच्छा बचाव है जो आपको आर्थिक रूप से कमजोर बना सकती है।

मेरी फर्म में, हम छह महीने के खर्चों को जमा करने की सलाह देते हैं, खासकर यदि आपके पास आय का एक स्रोत है, आय में उतार-चढ़ाव होता है या नौकरी की सुरक्षा आदर्श से कम है। यदि इस वर्ष आपके व्यय में वृद्धि हुई है, क्योंकि आपने एक बड़ा बंधक लिया है या किसी अन्य कारण से, यह निर्धारित करने के लिए पुन: मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास अभी भी एक उपयुक्त आपातकालीन निधि है।

यह आकलन करने का सबसे अच्छा तरीका सावधानीपूर्वक बजट बनाना और व्यय की निगरानी करना है। यदि आप उस आपातकालीन निधि को बनाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आपको अपने कुछ अन्य विवेकाधीन खर्चों पर कड़ी नजर रखने की आवश्यकता हो सकती है और जब तक आप लक्षित निधि शेष राशि तक नहीं पहुंच जाते, तब तक उन्हें समाप्त करने पर विचार करें।

3. सुनिश्चित करें कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त बचत कर रहे हैं

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यह जानना कि क्या आप सेवानिवृत्ति खातों में पर्याप्त योगदान दे रहे हैं, महत्वपूर्ण है। शुरुआती बिंदु के लिए अंगूठे का एक नियम है 4% निकासी नियम। यह सूत्र बताता है कि सेवानिवृत्ति में, आप अपने अंतिम खाते की शेष राशि का 4% तक स्थायी रूप से निकाल सकते हैं। इस आहरण दर पर टिके रहने से आपको 30 साल की सेवानिवृत्ति के दौरान अपने पैसे को समाप्त नहीं करने की उच्च संभावना मिलती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप $1 मिलियन जमा करते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष के लिए लगभग $40,000 निकाल सकते हैं। यदि दूसरे वर्ष में शेष राशि $975,000 है, तो आप सुरक्षित रूप से केवल $39,000 ही निकाल सकते हैं। वित्तीय सलाहकार उस समय के लिए हाथ में अतिरिक्त नकदी रखने की सलाह देते हैं जब आपका निवेश पोर्टफोलियो पिछले वर्ष के वितरण के लिए पूंजीगत लाभ, लाभांश और ब्याज आय से पर्याप्त रूप से नहीं बढ़ता है, इसलिए उस राशि को कम कर दें जिसे आप वर्ष के बाद निकाल सकते हैं। .

एक बार जब आप अपने वित्तीय लक्ष्यों की पहचान कर लेते हैं, तो आपके लिए उपलब्ध सभी कर-लाभ वाले खातों का उपयोग करें। सेवानिवृत्ति योजनाएँ, शैक्षिक बचत 529 योजनाएँ और स्वास्थ्य बचत खाते आपको करों को कम करने और भविष्य के लिए कुशलतापूर्वक बचत करने में मदद कर सकते हैं। इन तीनों बचत वाहनों के लिए इस वर्ष भी योगदान की सीमा में वृद्धि हुई है।

401(के), 403(बी), अधिकांश 457 योजनाओं और संघीय सरकार की बचत बचत योजना के लिए, 2023 की अंशदान सीमा 2022 के लिए $20,500 से बढ़कर $22,500 हो जाएगी। $ 6,500 से $ 7,500 तक। कभी-कभी कंपनियां अपनी सेवानिवृत्ति योजना निवेश विकल्पों को बदलती हैं या जोड़ती हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए उनकी समीक्षा करें कि आप उपलब्ध सबसे ठोस निवेश विकल्पों में निवेशित हैं।

जबकि आईआरएस 529 योजनाओं पर संघीय योगदान की सीमा नहीं लगाता है, अधिकांश माता-पिता केवल वार्षिक उपहार कर बहिष्करण तक ही योगदान करते हैं ताकि उपहार करों को न लगाया जा सके। 2023 के लिए वार्षिक उपहार कर छूट 2022 में 16,000 डॉलर से बढ़कर 17,000 डॉलर हो गई।

जान लें कि आपके बच्चों की 529 योजनाओं में योगदान करके दोस्त और परिवार के सदस्य भी कार्रवाई में शामिल हो सकते हैं। इससे भी बेहतर, ये योगदान आपके वार्षिक उपहार कर बहिष्करण या 529 शैक्षिक योजना को निधि देने की क्षमता में नहीं खाते हैं।

जानकार कॉलेज बचतकर्ताओं के पास 529 योजना को सुपर-फंड करने का विकल्प भी है। सुपर-फंडिंग आपको वार्षिक उपहार कर बहिष्करण के पांच गुना के बराबर एकमुश्त योगदान का निवेश करने देता है। इस योगदान को माना जाता है जैसे कि यह उपहार कर उद्देश्यों के लिए पांच साल की अवधि में होता है।

यदि माता-पिता के पास 2023 में नकदी की कमी है और वे कॉलेज के लिए महत्वपूर्ण प्रगति बचत करना चाहते हैं, तो प्रत्येक माता-पिता प्रति बच्चे $85,000 (5 x $17,000) का योगदान कर सकते हैं। यदि दोनों माता-पिता अपने सुपर-फंडिंग विकल्प का उपयोग करते हैं, तो वे 2023 में प्रति बच्चे $170,000 के योगदान को दोगुना कर सकते हैं।

यदि आपके पास एक उच्च-कटौती योग्य बीमा योजना है, तो एचएसए आपको अभी और सेवानिवृत्ति में चिकित्सा देखभाल के लिए प्रीटैक्स डॉलर बचाने की अनुमति देता है। 2023 के लिए एचएसए योगदान सीमा एक व्यक्ति के लिए बढ़कर $3,850 और एक परिवार के लिए $7,750 हो गई, जो क्रमशः 2022 की सीमा $3,650 और $7,300 थी। वे 55 और पुराने कैच-अप योगदान के रूप में अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति, शिक्षा या एचएसए योगदान को बढ़ाने के सबसे आसान तरीकों में से एक है जब आप वेतन वृद्धि प्राप्त करते हैं। अतिरिक्त आय खर्च करने के लिए समायोजित करने के बजाय, अपनी बचत को बिना दर्द के बढ़ाने के लिए अपने योगदान को बढ़ाएं।

विलिस टावर्स वाटसन के अनुसार, 2023 में औसत अमेरिकी वेतन वृद्धि 4.6% तक पहुंचने का अनुमान है। उच्च मुद्रास्फीति और तंग श्रम बाजारों के कारण नियोक्ता अधिक भुगतान कर रहे हैं, जो आपको अपनी बचत को बढ़ाने का एक आसान अवसर देता है।

4. धर्मार्थ देने पर विचार करें

एक बार जब आप अपने बचत लक्ष्यों को पूरा कर लेते हैं, तो आप चाह सकते हैं धर्मार्थ संगठनों को दें। दान देने पर भी ध्यान दिया जाना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास कैसे, कब और क्या देना है, इसकी एक विचारशील योजना है। आखिरकार, हर कोई जीतता है यदि आप कर-कुशल होकर उन उपहारों को अधिकतम कर सकते हैं।

किसी चैरिटी को चेक लिखने के बजाय, अत्यधिक प्रशंसित शेयरों को सीधे धर्मार्थ संगठन को दान करने पर विचार करें। वैकल्पिक रूप से, आप एक दाता-सलाह दी गई निधि स्थापित कर सकते हैं, जो आपको स्टॉक, बांड और नकदी को उस खाते में दान करने की अनुमति देगा जिसे निवेश किया जा सकता है और समय के साथ बढ़ सकता है।

एक अतिरिक्त लाभ यह है कि आप खाते में जोड़े गए किसी भी पैसे के लिए तत्काल कर कटौती प्राप्त करेंगे, बिना दबाव के सभी पैसे तुरंत दे देंगे। आप समय के साथ डीएएफ से अनुदान की सिफारिश कर सकते हैं और दान करना बेहद आसान है।

5. अन्य चिंताओं को एक सलाहकार के साथ साझा करें

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आपको और क्या चिंताएँ हैं? क्या यह मुद्रास्फीति, उच्च-ब्याज दरों, मंदी के डर या कुछ और व्यक्तिगत चिंताओं के बारे में चिंताएं, इसे अपने वित्तीय सलाहकार के साथ साझा करने में कभी दर्द नहीं होता है।

हमारे वित्तीय चरित्र की परीक्षा के बारे में अच्छी बात यह है कि हम हमेशा इससे सीख सकते हैं और सुधार कर सकते हैं। हम बेहतर निवेशक बन सकते हैं, जो बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना हमारे पोर्टफोलियो पर सकारात्मक प्रभाव डालेगा।

सफल निवेश के लिए मजबूत चरित्र की आवश्यकता होती है, जिसमें बाजारों के साथ धैर्य, अपने पोर्टफोलियो पर आत्म-अनुशासन और ध्वनि निर्णय शामिल हैं। जान लें कि आपको यह अकेले नहीं करना है और आपकी मदद के लिए आपका वित्तीय सलाहकार मौजूद है।

यदि आपके पास वर्तमान में आपकी टीम में कोई वित्तीय विशेषज्ञ नहीं है, तो आप एक शुल्क-मात्र, प्रत्ययी वित्तीय सलाहकार पा सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरी तरह से पूरा करता है www.NAPFA.org.



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